首次提出分级治理 人身险销售将迎来强监管

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来源：上海证券报
上海证券报记者昨日获悉，银保监会拟定的《人身保险销售治理 办法（征求意见稿）》（下称《办法》）正在业内征求意见。《办法》对保险销售的各个环节提出规范性要求，包含 首次对人身保险产品提出分级要求，对销售人员提出诚信要求，对自保件、退保等进行规范。
业内人士表示，《办法》的出台可确保相符 条件的销售人员将适合 的产品销售给适合 的消费者，有利于进一步净化人身险市场环境，让行业能够连续 健康成长 。
对销售人员分级治理 、诚信评价
《办法》首次提出了销售人员分级治理 。保险机构应建立实施销售人员分级治理 制度，对销售人员进行分级治理 。
具体而言，保险公司可依照 销售人员教育配景 、从业年限、考核情况、业务品质、培训及测试情况、诚信评价结果等进行分级，级别体系应不少于四级，销售人员应在分级治理 体系内从低到高逐级晋升，新录用上岗销售人员首次定级应为最低的一级。
《办法》要求对销售人员进行诚信治理 。保险机构应建立实施销售人员诚信评价治理 制度，诚信评价内容应至少包含 销售人员品质治理 情况、受到公司奖励处罚情况、所销售保单品质治理 情况、涉访涉诉情况、受到监管处罚和公司内部追责情况、介入 涉刑案件情况。
业内人士表示，这是监管部分 首次从制度层面对保险销售人员的专业能力和诚信品质提出了治理 要求。这一制度的实施，既有助于保险销售人员依据 专业能力进行优升优进，也有助于保险公司和监管部分 及时掌握销售人员的诚信情况，从源头上袭击 误导销售等不规范行为，净化行业风气。
建立差别 化授权销售治理 制度
对于人身险产品，《办法》也提出分级治理 要求。保险公司应当依据 产品庞杂 水平 、风险水平、缴费累赘 等指标，将产品级别划分为一至四级。一级为最初级 别，四级为最高等 别。庞杂 水平 为高或风险水平为中、高的产品分级不得低于三级；庞杂 水平 为中的产品分级原则上不得低于二级；庞杂 水平 为低或风险水平为低的产品，可以依据 缴费负挑水 平将产品品级 确定为一、二级。
业内人士表示，这也是监管部分 首次对保险产品提出分级治理 ，总的来说，就是保险公司需依据 产品庞杂 水平 、风险水平、缴费累赘 等指标进行分级，有助于将产品品级 级与销售人员品级 对应，将产品品级 与投保人保险需求及风险蒙受 能力对应，确保将适合 的保险产品卖给适合 的投保人。
在这基础上，保险公司需对销售人员进行差别 授权。《办法》明确，保险机构应建立实施销售人员差别 化授权销售治理 制度，依据 销售人员分级结果及保险产品分级结果，对销售人员可销售产品进行差别 化授权，逐人建立产品授权目录。保险机构产品授权范围应与销售人员级别相匹配，随着销售人员级别晋升逐步扩年夜 授权产品范围。
退保应由投保人或直系亲属解决
针对市场上热议的首年佣金过高、署理 退保等乱象，《办法》也都进行了针对性的规范。
佣金与品质治理 方面，保险公司向保险中介机构支付的首期手续费不得高于首期保费的80%；向销售人员支付的首期佣金发放比例不得高于保单直接佣金的40%，续期佣金发放年限不得低于10年和保单缴费年限二者之低者。对未完成回访或回访存在问题的保单，在完成回访或问题件处理完毕前，不得支付手续费及佣金。未记录销售机构及人员信息的保单，在相关信息弥补 完善前，不得支付手续费及佣金。
业内人士表示，目前保险公司向中介机构支付的首期佣金比例往往达到或跨越 100%，这一支付方法 虽然有利于提升保险中介机构销售积极性，却也带来了误导营销、自保件退保骗取佣金等乱象，《办法》的出台有利于建立一种历久 可连续 的佣金支付机制。
退保治理 方面，退保业务原则上应当由投保人亲自解决 ，投保人确因自身原因无法亲自解决 的可以委托直系亲属代为解决 。除专业保险经纪公司外，任何机构不得以营利为目的开展人身保险退保业务咨询代办等经营活动。
业内人士表示，近年“署理 退保黑产”十分跋扈 獗，既损害了消费者权益，又扰乱了市场稳定，引起了监管、公安、公司和消费者的配合 存眷 ，《办法》要求投保人或其直系亲属才可解决 退保，可以从源头上有效袭击 “署理 退保黑产”，规范保险产品的退保活动。
记者 韩宋辉 编辑 陈羽