署理 退保屡禁不止！先赚手续费再赚佣金，退保黑产“一鱼两吃”丨金融315

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记者 | 吕文琦
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买完保险后悔了怎么办？
不少投保人在社交媒体上吐槽称，基于各类 原因持有一份自己不满意的保单，因为已过保险的犹豫期，且交费不止一年，现金价值远低于已交本金，因此陷入“继续投入还是将钱取水 漂”的两难境地。
通常在这时，评论区里就会有“好心人”分享自己找到署理 公司解决 退保，胜利 拿回全部保费的经历。真的有这样的功德 ？这神奇的署理 退保公司究竟是何方神圣？
近日，界面新闻记者假称自己需要退保，联系了几位微信头像相似的“好心人”们配合 推荐的某署理 退保公司。该公司表示，自己背后是一个司法 咨询团队，专门为客户解决退保问题。
在交谈中，对方会问其时 的保险销售有无离职，有无返佣或者赠送礼品，并表示退保是从投诉署理 人开始的。他们会提供一系列话术给投保人，投保人给其时 的署理 人打德律风 并获取到误导销售的录音证据。之后退保署理 向保险公司或者银保监会投诉，要求全额退还保费。


有经历过署理 退保的投保人向界面新闻记者表示，她经历的退保进程 较为曲折，在退保署理 的要求下写了多份退保诉求寄给银保监会，向保险公司施压。两个月周旋之后和保险公司签署了放弃投诉和放弃打讼事 的声明，并手持身份证拍摄照片存档。最终她拿到了全部保费，并付给署理 公司30%的佣金。
署理 退保公司不仅能从投保人处赚取佣金，也有可能让保险销售从中再次分一杯羹。
上海兰迪律师事务所高等 合股 人陈禹彦向界面新闻透露，署理 黑产另一个链条是由保险销售介入 其中，达到退旧买新，“一鱼两吃”的目的。
“保险销售通过忽悠投保人退失落 旧保单，从投保人处赚取一笔退保佣金，再告诉其新产品多么好，煽动 购买一张新保单，从保险公司处再获取一笔佣金。”甚至某些保险销售为了高额的新人佣金，通过自保件和退保套利，从保险公司处“薅羊毛”。
退保黑产的存在对整个行业伤害极年夜 。精算视觉咨询开创 人牟剑群（Alex）向界面新闻记者指出，保险合同中列明的保险利益是在保险开发时算好的，相符 精算平衡原理。当保单退保时能退回的利益比保费要少，是因为这张保单还处于生效初期，涉及年夜 量销售佣金和其他费用。如果产生 全额退款，保险公司一定会亏损。“保险公司为了弥补这些损失，一定会在产品订价 时依据 精算平衡原则在费率上提高，从而让广年夜 的保险消费者配合 承担这部分损失。”
在整个署理 退保黑产中，投保人看似拿回了保费，实际也蒙受损失。陈禹彦表示，一般涉及退保的产品都属于历久 险，比如重疾险等。投保人退失落 之后会面临因年龄导致的保费上涨或者因身体原因无险可保的情况。部分保单的旧条款比新条款更宽松，因此投保人被“忽悠”退保也令自己失去了适合 的保障。
甚至投保人年夜 量信息被退保黑产掌握后，黑产人员会通过再次销售 、冒办贷款、敲诈勒索等形式危害投保人的小我 隐私，从中再获取一层利益。
2021年8月12日，仅在上海市公安局通报的一起“署理 退保”黑产案件中，涉案金额就高达6000万，涉及到的犯法 嫌疑人67人。为此，监管多次对“署理 退保”风险公开提示。据不完全统计，银保监会和各地监管机构针对“署理 退保”相关风险的提示已经跨越 50次之多。
深究退保黑产涌现 的原因，离不开保险销售粗放成长 。牟剑群指出，想要从根源切断黑色家当 ，需要在销售端下工夫 。保险销售应当向消费者讲清楚不合保险产品在条款设计、收益分派 、费用扣除等方面的不合特点，避免误导销售和违规销售，让造孽 分子无可乘之机。
除此之外，目前投保录音录像可回溯已经在全国推行，将销售进程 全程记录保存 也可以有效避免误导销售，切实维护投保人权益。