今年将全力赞助 小微企业经营者恢复元气——访网商银行行长冯亮

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■本报记者 曹沛原
我国小微企业数量庞年夜 ，已成为公民 经济的重要支柱，是经济连续 稳定增长的坚实基础；在增进 就业方面有突出进献 ，是安顿 新增就业人员的主要渠道。
作为一家为小微经营者而生的科技银行，网商银行一直致力于助企纾困，支持企业转型成长 ，加年夜 对小微企业的搀扶 。
近日，《农村金融时报》记者就相关问题采访了网商银行行长冯亮。
记者：曩昔 三年，抵抗 风险能力较弱的小微企业经历着严酷的考验。请您谈谈，在此期间贵行在助企纾困方面有何亮点？
冯亮：方才 曩昔 的2022年，对中国千千万万的小微经营者来说是不轻松的一年，疫情的影响和消费的疲弱让小微经营者面临连续 压力。
网商银行始终与小微客户站在一起，通过技术和业务模式的赓续 立异 ，提升信贷额度满足度，赐与 小微客户最基本 的支持；积极减费让利，提供延期还款、续贷、重组等手段支持还款遇到困难的小微客户，与广年夜 客户一同度过 难关，全年业绩实现了稳健增长。
2015年成立至今，网商银行累计为5000多万小微客户提供了数字信贷办事 。去年，在不良风险上升、资金紧张、资本受限等多重压力下，我们全力应对、灵活调剂 ，包管 了办事 的稳定，连续 拓展数字小微金融办事 的广度与深度。
曩昔 一年，网商银行通过积极应用普惠小微贷款支持对象 和阶段性减息支持对象 ，使得综合融资成本下降61bp，实现连续5年下降。
为缓解小微经营者在疫情中蒙受 的资金压力，去年，网商银行通过下调利率、提供贷款利率优惠券、免息券等多种方法 ，向客户开展优惠让利，惠及306万户小微经营者，为36万有特殊困难的小微经营者提供延期还款、续贷或重组计划 。
对疫情冲击最严重的线下小微客户，我们努力寻找和支持具备风险抵抗能力、具备韧性和成长 潜力的商家，其中包含 加盟连锁类的商家100多万户，位于优质商圈的商户500多万户，以及具有烟草专卖许可证、医疗器械销售许可证等资质的商户500多万户，重点赐与 稳额、提额，赞助 维持街头巷尾的烟火气息。
随着去年底疫情防控政策的调剂 ，我们看到了冬去春来、经济苏醒 的希望。但同时也要看到消费苏醒 的力度在不合地区、不合行业存在的差别 ，不确定性与风险依然延续。因此，在坚持 积极乐不雅 的同时，也应坚持 审慎稳健，全力赞助 小微经营者在今年恢复元气并健康长年夜 。
记者：今年的政府工作申报 提出，“支持中小微企业和个别 工商户成长 ”。请问贵行采取了哪些针对性的举措，用于解决小微企业主面临的痛点、堵点？另外，当下贵行推出的惠企政策及办法 在此前三年基础上，是怎么过渡的？
冯亮：作为专注办事 于小微经营者的银行，我们和广年夜 小微商家、个别 经营者与三农客户同频共振，一同面对纷纷 庞杂 的成长 环境与挑战，连续 通过科技解决小微企业、个别 工商户、农户等普惠金融客群需求痛点，连续 加年夜 对普惠小微、科技立异 、绿色成长 等重点领域的支持力度，以赞助 小微企业解决经营中的难点、成长 中的痛点，支持他们长年夜 与成长 。
首先，网商银行深化小微金融办事 ，随同 客户长年夜 从微到小，并进一步降低小微融资成本。扩年夜 银税互动的办事 范围，为有税务发票信息的客户提供更年夜 额度的信贷支持，目前已和全国32家省级税务局杀青 合作。同时，联合政府性融资担保机构，与本地 政府开展合作，对特定小微、三农群体进行精准搀扶 ，发放贷款减息券、免息券，降低客户融资成本。网商银行已与21个省（市）的36家融资担保机构合作，为95万小微企业及三农客户发放担保项下贷款超千亿元。目前，网商银行在银税互动与政府性担保业务的笼罩 范围仅次于国有年夜 型银行。
其次，网商银行加强对小微信用信息的挖掘和运用，升级贷款供给模式。去年7月，网商银行宣布 了“百灵”智能交互式风控系统，系统着眼于建立客户自证数据弥补 体系，小微企业可基于自身需求提交个性化自证资料 ，以提升贷款额度。同时，在小微企业信用体系成长 方面施展 积极带动作用，让众多小微经营者突破经营性贷款“首贷”门槛，网商银行2022年新增贷款客户中超80%为首次从商业银行获得经营性贷款。
为加强对小微、对偏远地区等软弱 地区和用户的金融支持，网商银行办事 客户领域涵盖电商、线下小店、企业客户、经营性农户、供给 链小微企业等实体经济的毛细血管，户均贷款余额4.83万元，有利支持了实体经济毛细血管成长 及相关就业人员的稳定性。同时，连续 加强对偏远地区和金融办事 软弱 区域的小微金融力度，总办事 用户数中县域客户占比近一半，中西部贷款增长尤其显著。2022年累计发放贷款增速前十名的地区依次是宁夏、安徽、内蒙古、山东、山西、河北、甘肃、陕西、重庆、新疆，其中7个属于中西部省份或自治区。
此外，网商银行赓续 强化对科创、绿色的支持，助力小微企业的成长 与绿色转型。目前业内成熟的绿色信贷、绿色债券等标准仅适用于年夜 型企业，小微经营者一直面临现有绿色标准不适用、绿色优惠难以享受的难题。作为专注于办事 小微经营者的银行，我们积极探索将绿色金融办事 引入到小微领域的立异 方法 ，网商银行介入 编制了我国首个小微企业绿色金融标准——《小微企业绿色评价规范》团体标准，成为确立和推广小微企业绿色金融标准的重要里程碑。除了推动小微绿色金融标准的立异 外，网商银行也赓续 开发适用于小微企业的绿色金融产品，将小微金融办事 真正落地。除此之外，还积极介入 全国工商联立异 型长年夜 型民营企业赋能行动，施展 科技优势，对国度 各级评定的名单内专精特新、瞪羚企业、高新企业、科技型等中小企业提供定向信贷支持。
记者：作为一家不设线下网点的银行，贵行如何与时俱进，进一步优化提升小微金融业务模式，为真正急需用款的优质小微企业主打开向上成长 的空间？
冯亮：作为科技银行，我们在技术立异 驱动业务前行的途径 上赓续 探索，“年夜 山雀”卫星遥感技术、“年夜 雁”数字供给 链金融系统、“百灵”人工智能风控系统，已成为展示网商银行科技能力的三张亮丽名片，去年，三项技术都取得新的进展和突破。
用于支持农村金融的“年夜 山雀”，识别能力赓续 升级，年夜 豆、油菜等经济作物，果园、年夜 棚等形态纳入可识别范围，去年累计为120多万种植农户提供了便利的数字信贷支持。在此基础上，网商银行开始探索综合手机拍摄和用户上传的其他自证信息，进行多模态特征融合。
去年年末，我们签约接入“年夜 雁”数字金融供给 链系统的品牌企业已经跨越 1000家，消费行业中耳熟能详的年夜 部分知名品牌均已和网商银行杀青 合作，我们还进入到电动出行、光伏、医疗健康等行业，支持专精特新、国产替代等领域的小微企业。数字供给 链助微计划先后走进安徽、福建、江西等地区，为本地 特色家当 链提供数字金融支持，获得多地政府年夜 力支持。
最近，我们以ChatGPT为代表的人工智能技术突破，受到业界普遍 存眷 。网商银行宣布 的“百灵”——基于人工智能的数字风控系统，像客户经理一样与客户交互，收集剖析 客户上传提供的合同、发票等结构化的信息，还能处理商号 照片、货物照片、卡车照片等各类 庞杂 、非结构化资料，据此评估和提升客户信贷额度。截至去年年末，“百灵”已能支持70多种自证任务，跨越 600多万客户使用。胜利 提额客户平均额度提升4.5万元。这是人工智能技术实际应用到小微数字信贷领域的领先测验考试 之一。
（编辑 张博）