网商银行行长冯亮：科技是唯一选择，也是解决小微金融难题的最佳路径

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记者 李玉雯
一家自出生 起便天然带有科技基因的原生数字银行，盘算 如何用技术来解决金融问题？在第五届中国金融科技家当 峰会上，网商银行行长冯亮分享了网商银行在科技助微上的思考和实践。
“科技是网商银行唯一的选择，也是最好的选择。”冯亮在接受《每日经济新闻》记者专访时表示。“我们不设线下网点，弗成 能依靠人力作业，唯一的途径 就是全面拥抱数字化，用科技来解决行业主要矛盾，创造价值。”
冯亮将网商银行定位于“小微金融科技的探索者”：“我们探索科技，不想盲目追求技术热点，什么技术火就做什么，还是希望连续 从用户、从场景的真实需求出发，先界说 当下最年夜 ，最迫切的问题，然后用最适合的技术去提供创造性解决计划 ，提升用户体验和营运效率。这就是网商银行的科技价值不雅 。”
目前看，这种探索确实已有实质成效。成立七年来，网商银行已累计为4900万小微经营者提供了数字信贷，每年新增用户中跨越 80%是经营性首贷户，对金融体系起到了直不雅 的弥补 作用，也为行业难题的解决提供了更多可能性和想象空间。

网商银行行长冯亮
技术探索的基本 牵引力是真实的用户需求
谈及立异 动力，冯亮表示，随着越来越多银行加码结构 普惠金融，金融办事 的客户群体进一步下沉，但即便如此，依然存在年夜 量触达不易、办事 不充分的“空白市场”和“软弱 地带”，而这部分小微的金融需求是客不雅 存在的。如何买通 这些堵点？这是网商银行一直在思考的问题。
“农村金融就是一个典范 的例子”冯亮向记者介绍道，“一直以来，范围 小、波动年夜 、缺典质 、缺征信是农村金融办事 的难点。农户的资产通常就是他们的土地上的作物，而识别这类资产、给农户‘精准画像’却并不容易。我们先后测验考试 过很多模式，比如人工勘探，无人机勘探，但都成本高效率低，不敷 标准化，无法进行商业化运作。”
为了解决这一问题，2019年，网商银行首创了卫星遥感信贷技术“年夜 山雀”，立异 性地通过卫星遥感图像识别作物及生长情况，并与县域政府的数据交叉验证，实现对农户资产的评估，从而为农户提供信贷额度与合理的还款周期。
“很多人好奇，怎么能想到用卫星呢？卫星遥感并不是一项多么热门的技术，选择去探索它，是因为农户作物资产识别难这个切实的痛点。”冯亮对记者表示，而这也正是网商银行选择技术探索偏向 的一个标准——能否解决商业世界里真实存在的问题。
近4年来，网商银行赓续 提升“年夜 山雀”的笼罩 范围、识别作物品种和准确率，已笼罩 全国28个省（自治区、直辖市），准确率已达到93%，跨越 百万种植户通过这项技术获得信贷支持，享受科技带来的普惠价值。同时，越来越多的银行也开始在农村金融中采取 了类似的模式，行业得以成长 。
洞察用户需求，解决行业痛点，成为网商银行连续 科技探索的牵引力。类似的故事也产生 在供给 链金融领域。
网商银行看到的痛点是，供给 链金融往往需要核心企业提供担保，能力 让下游经销商获得金融信贷的资金支持。“并且 ，即使是担保模式，往往也只能笼罩 下游的一级经销商，而链条更下游的小微企业却因为看不清，无法确权而得不到金融支持。”冯亮进一步解释道。
针对这一痛点，网商银行推出数字供给 链金融“年夜 雁系统”，基于年夜 范围 图计算技术，首次提出了“1+N2
”新供给 链金融模式。在这一模式下，核心企业无需担保，而是以供给 链上的小微为节点进行信用传导，构建出核心企业上下游的数字化金融体系。
“年夜 雁系统能将供给 链上小微企业的贷款可得率从30%提升到80%，对小微个别 而言，经营空间更宽裕；对品牌而言，供给 链可控性和弹性更强了，能够为他们带来实在的业绩增长。”冯亮对记者表示。
延伸金融办事 深度需要更开放智能的数字化体系
“我们在走访客户的进程 中发明 ，曩昔 开展办事 的场景往往数字化水平 比较高，比如电商、码商。而要办事 更普遍 的小微群体时，会发明 他们自己 的数字化水平 很低，数据不足，但对更深度的金融办事 也有需求。这对我们而言，既是触动，也是启发。”在谈及网商银行当下的主要探索偏向 时，冯亮对记者说道，“我们想，有没有可能开发一些对象 ，赞助 小微做资产的数字化，这是‘百灵’的由来。”
事实上，国内数字信贷经过十余年的成长 ，经营信贷额度“有没有”的问题极年夜 缓解，但“够不敷 ”的问题依然突出。而之所以不敷 ，核心在于信息纰谬 称导致银行对小微商家的画像不敷 完整，风控难做。而今年网商银行宣布 的“百灵”系统，则测验考试 通过人工智能技术破解这个难题。
“网商银行很早就开始探索自证模式，但一直到今年才正式对外宣布 ，是因为我们需要逐步验证，确保路走得通，风险稳健，且可以被年夜 范围 应用。”冯亮表示。“在赓续 调试的进程 中，我们发明 人工智能是解决问题的症结 ，因此也加年夜 了这方面的投入。这是科技趟出来的一条小微金融新路径。”
自证模式，是指小微商家能够自主提交资料 来证明自身经营实力和稳定性，从而提升信贷额度。这些经营资料 既包含 合同、发票等凭证类，也包含 门头照、货车照片等实物类，“百灵”系统目前识别准确率已经达到90%以上，并且通过多项技术包管 信息真实有效，可被风控系统采信，而全程不需要人工介入 。
“‘百灵’的受欢迎水平 跨越 预期，今年已有500万用户通过这个系统获得了额度提升，全程由风控系统自动完成，0人工介入。”冯亮告诉记者，“目前线上支持的自证任务已经跨越 70种，我们还在赓续 测试和上线新的自证模式。”
“百灵”系统有效买通 了小微金融办事 中数据薄、行业差别 年夜 、用户需求庞杂 等堵点，在新技术的加持下，小微经营者获得更多的资金支持，更有可能维持经营稳定，进而让实体经济在不确定性之下增强韧性。
值得一提的是，网商银行通过对“他证”和“自证”相结合的数字信贷模式探索，不仅为数据风控模式所面临的数据可得性瓶颈提供了一种解决计划 ，也促使金融机构的数字化办事 不再局限于自身的数据积累。
“这种自证的模式，也让数字化的体系，不再是高度依赖某些特定场景，而是酿成 更开放的体系。”冯亮同时说道。
小微金融办事 韧性只有依靠技术进步实现
近两年，在疫情的影响下，庞杂 的经济与社会环境给小微企业和个别 经营者带来了许多不确定性，作为专门办事 这一群体的金融机构，网商银行也弗成 避免地面临着一些不确定性。
冯亮坦言，疫情带来的经营环境变更 与网商银行的经营信贷业务是强相关的。“很多人觉适合 前环境下，典质 贷款更稳妥，因为信用贷款更容易受到冲击。但我们还是相信，在不确定性中，有一些趋势是确定要抓住的，那就是科技和数字化的趋势。只要脚踏实地去解决问题，就能创造出‘确定性’，穿越周期。”冯亮对记者表示，“事实上我们发明 小微经营者的韧性是很强的，而为小微提供金融办事 ，也需要足够的韧性。这种韧性也是借由技术进步实现的。”
冯亮向记者表示，科技员工在网商银行的占比跨越 60%，该行在科技上的投入连续3年跨越 总营收的10%，即便在疫情影响下也没有减少。并且，在人工智能、图计算、隐私计算等小微金融的症结 领域，网商银行都着力建立人才和技术贮备 ，赓续 测验考试 将先进技术应用于实际业务场景。
事实上，依据 IDC对中国小微金融办事 机构的一项调研显示，有跨越 90%的机构在小微金融科技的投入上有增长，科技投入已经逐渐成为整个行业的症结 路径和增长引擎。而在开展小微金融数字化业务的症结 要素选择上，感知与认知技术、数据隐私平安 技术、交互技术和开放平台被认为是小微金融科技下一阶段的主要立异 偏向 。这也与网商银行的选择不约而同 。
也正因为如此，在冯亮看来，科技是解决小微金融难题的最佳路径和唯一选择。在此配景 下，网商银行通过连续 的技术立异 投入，致力于做好国度 普惠金融体系的有益弥补 者，与小微企业、与实体经济、与社会成长 同频共振。
每日经济新闻