一场双11里，网商银行的变与不变

货拉客

文/余挺
“创业之初，我没房子，没有固定工作，典质 贷款基本 借不到钱。”吕彦武表示，2020年，在东莞打工十几年后，他回到家乡 甘肃。他在本地 特产枸杞中看到商机，希望通过电商直播做寻找一些可能性。然而，第一天，他就遇到钱的坎。从网商银行上借的5万块，成为他的“启动资金”。

经过二十年的成长 ，互联网电商已经成为低成本创业的主要平台。他们是实体经济中最灵活的经营主体。时至今日，吕彦武仍是电商中的绝年夜 多半 ，他“缺钱”的经历也不是个案。调研数据显示，电商家当 中，中小企业占比跨越 80%，今年双11期间，7成以上商家资金需求增加。

金融是商家经营的活水和血液。因为普遍无担保、少典质 、缺风控数据，中小电商商家要获得商业银行金融办事 的难度较高。以网商银行为代表的互联网银行在办事 电商群体中，饰演 起了重要的“弥补 者”角色。

在方才 颁布 的双11数据中，网商银行为淘宝、天猫、抖音、拼多多、快手等电商平台的中小商家新增贷款额度超1000亿，并提供利率优惠、多平台收款等综合金融办事 。此外，还为亚马逊、速卖通、Lazada、Shopee等跨境电商商家新增贷款额度近200亿，支持中小商家出海抢占双11商机。

一场双11也见证了网商银行的变与不变，变的是更开放，不变的是办事 中小微企业的初心。

万能的淘宝背后的金融基础设施

2015年3月，饶勇和王丹青坐着小摩托在贵州台江县的乡间小路上波动 辗转。

台江县地处黔东南，境内有清水江和巴拉河流过，域内多山，村落 沿河而建，连通村寨间的途径 蜿蜒曲折。正因为交通出行算不上便利，这里的苗文化获得 了较为完整的保存。饶勇和王丹青此行从杭州来，为的是寻访吊脚楼里的苗族绣娘。

苗绣名声在外。“缕云裁月，苗女巧夺天工。苏绣湘线比之，难以免俗。”这是艺术年夜 师刘海粟对苗绣的评价。但饶勇和王丹青寻访不只是技艺探赏層面。他们是一对恋人，也是两位淘宝雇主 ，为他们的网店产品寻找绣娘。

王丹青曾在贵州学习制银，又去北京进修珠宝。卒业 之后，放弃稳定的工作，决定通过电商创业，做自己的手工艺品牌，她把目光投向了深山中的苗绣。

[img=100%,415]https://p3-sign.toutiaoimg.com/tos-cn-i-tjoges91tu/TMuCtq55IL6FEg~tplv-tt-large.image?x-expires=1985756338&x-signature=E0v6j0s8G%2FCkH3dMq3kYgD7pYWg%3D[/img]
「王的手创」在山区办苗绣培训班

2015年，钱是「王的手创」在创业初期面对的最年夜 困难：绣娘的工资都需要提前结算，一件商品手绣需两三个月，资金垫付压力年夜 ，账期长。“我们刚注册了淘宝店，然则 去银行贷款，基本 没人理你。”饶勇说。

年底，饶勇就无意中从淘宝后台的告白 位看到了网商贷。“我还记得其时 的告白 是，一秒到账。”他抱着试一试的心态点了进去，第一笔贷款，10万元，他们用它建立了第一个绣娘基地。如今，「王的手创」已经扩张到30多名全职员工，1000多位绣娘的范围 。黔绣出山，收获了80多万粉丝，也胜利 走进了中国国度 博物馆。

这是一个典范 的淘宝故事，这也是中国电商创业者的一个缩影。2003年5月，阿里员工凑出的1000件商品，组成 了淘宝最初的商品池。淘宝上卖出的第一件商品是一把有着悠久历史的龙泉宝剑。汇聚了上千万商家和数十亿商品，为消费者提供了丰富的选择，让“万能的淘宝”深入人心。目前，淘宝笼罩 了2000多个特色市场，奇特 的长尾供给成为其无可取代的优势。

亿万滴水的拼图就是年夜 海，撑起“万能的淘宝”的，是无数的王丹青。而在王丹青后，还有一个被低估的金融基础设施——网商银行。

王丹青获得第一笔贷款的那一年，阿里金融方才 拿下银行牌照，成立网商银行，承接电商的信贷业务。事实上，网商银行起源于马云的亲身之痛。1994年，他开办 的海博翻译社遭遇经营困境，需要一笔资金周转。区区3万元，花了他3个月，还是没有借到。金融业务风控严格，开户当面，线下尽调，合同面签，典质 解决 ，层层审批，小额贷款经常 被拒之门外。电商是轻资产，一个网店雇主 去申请贷款，职业一栏甚至不知道如何填写。

[img=100%,354]https://p3-sign.toutiaoimg.com/tos-cn-i-tjoges91tu/TMuCtr51EhU62A~tplv-tt-large.image?x-expires=1985756338&x-signature=DOcrMfc4rrzx8O9TbOIXziyNfUI%3D[/img]
电商商家寻求借款中遇到的问题

网商银行成立之初，就是为了解决电商融资的窘迫，也奠定了业务的基本形态：岂论 网店年夜 小，凭借信用，100万能借，1块钱也能借，资金秒到账。成为像王丹青这样创业者的“合股 人”、“天使投资人”是网商银行的初心。

在电商蓬勃成长 的十余年里，王丹青的故事在赓续 的重复。无数普通创业者，通过网商银行获得了创业路上的“第一笔融资”。数据统计，2021年，网商银行累计办事 电商卖家585万，在阿里的电商场景内，每三个卖家中就有一个是网商银行的客户。

办事 拼多多、抖音、快手等
多平台商家

在成长 二十年后，电商的形态正在产生 转变 。

来自福建莆田的关栩锋是一名90后，2019年年夜 学卒业 后，他接手家里的食品工厂，并开始通过电商拓展零售业务。

“我们的产品类有100多种，自家工厂主要生产糖果、巧克力、果冻。现在也增加了糕点类、面包吐司、月饼、蛋黄酥等食品。”关栩锋说，“淘宝店、1688、京东、拼多多...所有的线上平台我们都做，线下对接商超，还有社区团购。”

他是一名典范 的新电商商家。得益于直播、短视频等新内容平台的崛起，商家多平台经营正在成为新常态。

11月9日，由北京年夜 学中国社会科学查询拜访 中心指导，亿欧智库宣布 的《2022双11电商金融办事 申报 》作证了这一趋势——近7成商家在两个以上的电商平台开店。而随着跨境仓储物流、支付结算以及营销及软件应用等配套办事 的逐渐成熟，“微型跨国公司”成为电商成长 的新趋势。在受调研的电商商家中，已有13.4%的商家已涉及跨境业务，在商家访谈中，同时经营境内与境外业务的商家不在少数。

[img=100%,450]https://p3-sign.toutiaoimg.com/tos-cn-i-tjoges91tu/TMuCtre6NEuBkj~tplv-tt-large.image?x-expires=1985756338&x-signature=4iDIy%2FlU6PKGaF7Z8tpL%2F9A8TjI%3D[/img]
近7成商家多平台经营

对于商家而言，这些变更 既意味着新的机会，也意味着新的难题。多平台经营在提升销售的同时，也增加了在备货、仓储物流、营销投放等环节的投入。此外，各平台收款账期不合，临时性周转资金需求随之增加。

《申报 》调研显示，75%以上的电商商家信贷需求增加，并涌现出“周期更短”、“借款更频繁”、“额度更弹性”等特征。这也倒逼着金融办事 ，随之升级。

[img=100%,334]https://p3-sign.toutiaoimg.com/tos-cn-i-tjoges91tu/TMuCtsAG6p29ZS~tplv-tt-large.image?x-expires=1985756338&x-signature=H3T%2BOkb94RgVtovbS8yK%2BfMmyu0%3D[/img]
7成商家资金需求增加

例如，对关栩锋而言，平台多，账期长成为最年夜 的麻烦。“举个例子，我们在抖音电商，一天的发货量是1万多单，一天就需要7.5万，20天就是150万。抖音的账期是20天左右，我们就有150万的资金来流转。”

自有资金不敷 ，临时周转的资金从何而来？钱，成为悬在关栩锋头上的一把剑。一次偶然的机会，他在支付宝里接触到了网商贷。从此，网商银行成为解他燃眉之急的重要后盾。

网商银行的业务正在随着商家的需求而变更 。双11期间，网商银行宣布 7条商家举措，在备货、预售及售后期，为中小商家提供一揽子的综合金融办事 ：

一方面，办事 半径升级，从以淘宝天猫商家为主，到同时办事 包含 抖音、快手平台经营的电商商家。另一方面，产品和科技能力升级，“百灵”智能交互式风控系统将首次应用于双11商家办事 ，其他平台的电商商家通过上传自证资料 ，相符 条件将获得贷款提额。此外，商家权益更丰富，在“提额、降息、0账期”的基础上，提供理财、收款等综合金融办事 。

中小微企业的需求
是“变”与“不变”的原因

拼多多商家陈克理开了三家店，因为开店多，品类不一样，淡旺季也不合，需要贷款的频率随之增加。灵活便捷，随借随还，是他选择网商银行的主要原因，“我前几天还支用了一次，拿出来付货款，一方面是用于公司经营，另一方面主要是想频繁使用来提升额度。”陈克理说，“网商贷很便利 ，并且 支付宝人人都有，平安 性高。”

商家在作出自己的选择。《申报 》通过对500多位商家的调研，在市面上所有的电商金融产品中，在产品能力、品牌能力、办事 能力上，网商银行均优于行业平均水平。“便捷灵活”、“贴合电商经营纪律 ”、“满足多平台经营”等是商家首选的原因。


金融是实体经济的血脉。电商金融的成长 ，是重要贴合电商家当 自己 的纪律 。

《申报 》中总结了中国电商家当 经历的三个阶段：

第一阶段：是互联网流量的红利期，淘宝为代表的电商平台快速成长 ，推动支付、物流、电商办事 商的逐渐完善。年夜 量中小企业将线下商品搬到线上，成为第一批电商商家，并催生出了第一批互联网原生的淘品牌。

第二阶段：天猫等电商平台成为品牌经营及新品首发的主阵地之一，从国际奢侈品牌到中华老字号等纷纷触网，并将电商作为品牌直面消费者，经营消费者以及获得增长重要渠道。电商家当 繁华 成长 ，新技术的应用赓续 提升消费者体验，消费者范围 连续 扩年夜 。

第三阶段：社交平台、淘宝直播、抖音、快手等短视频、直播、内容平台崛起，新的消费者互动方法 催生出互联网电商品牌的第二波创业潮，新品牌、新商家层出不穷。与此同时，商家多平台经营常态化。跨境电商平台及支付、物流的完善，一批内贸商家开始涉足跨境，实现一盘货卖全球。“微型跨国公司”成为新的电商商家群体。

亿欧智库副院长王辉表示：“千万范围 的中小商家一起组成 了淘宝丰富的商家生态，让‘万能的淘宝’深入人心。嵌入电商场景的网商银行，精准滴灌长尾的中小商家，这一进程 中沉淀的办事 能力和风控技术，是其办事 其他电商平台的基础。其他新兴电商平台在构建其商家生态的进程 中，也像淘宝天猫一样，需要一个网商银行。”

数据注解 ，中国电商行业有5成企业的注册资本集中在100万以内，而注册资本500万以内的占比超8成，也就是说，整个电商行业几乎主要由中小微企业组成 。这个适用于所有电商平台。

“这也意味着依旧有很多空白地带。”网商银行电商金融负责人张成柱如是说，“网商银行的定位，一直是金融系统的‘弥补 者’，办事 中小商家的初心也从未转变 。未来，网商银行的业务会有两个变更 ：一方面，从信贷升级到综合金融办事 ，满足商家在内外贸所有电商平台的经营需求；另一方面，通过风控技术的立异 和应用，以及与普遍 的外部合作，推动电商金融办事 更高质量成长 。”