数字信贷引入“自证”，网商银行上线百灵风控系统

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北京日报客户端 | 记者 孙奇茹
能和人对话的机器人并不罕有 ，但能对话并直接完成信贷额度审批的机器人，此前在行业内还没涌现 过。7月18日，网商银行对外宣布 “百灵”智能交互式风控系统（下称“百灵系统”），在行业内首次探索人机互动信贷技术，填补市场空白。当小微企业主想提升自身贷款额度时，可以把手里的合同、发票、甚至自己的店面照片、货架照片等资产拍照上传，系统会测验考试 识别这些资料 ，从中剖析 对方的经营实力，判断一个更为适合 的贷款额度。
“我们跑物流的，只有货运单，很难拿到典质 贷款。之前网商银行给了10万多额度，如果遇到旺季，要租车，就有点不敷 。”王师傅是货运司机，运营着一家小型物流公司，“上个月我上传了我货车的照片，途径 运输证和拉货的合同，发票，没想到几分钟以后就给我提到20万了。这下旺季不怕了。”
数字信贷在国内成长 跨越 10年，解决了许多小微经营者贷款“有没有”的问题，然则 还未解决“够不敷 ”的问题。调研显示，51%的小微商家期待更高额度。
“之所以不敷 ，是因为金融机构对小微商家的画像刻画还不完整。虽然识别出了征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据，然则 依然还有很多个性化资产没有被数字化，无法被识别”，网商银行CRO孙晓冬表示，百灵系统要解决的就是这些个性化问题，将小微商家的画像刻画得更为完整。
拍几张照片，就能证明自己的经营状况——这背后需要AI信贷审批员有一双火眼金睛。每个小微企业主手里，都有一些可以证明自己经营实力和稳定性的资料 ，比如合同、发票、流水、店面、存货等等，然则 这些资料 五花八门，要识别出来，还要考虑防修改、翻拍等验真问题，难度很年夜 。据悉，“百灵”目前已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等跨越 400种细粒度物体的识别。
能正确识别是第一步，系统还需要理解这些资料 背后的寄义 ，具备认知智能。相关负责人介绍，网商银行以图计算技术为基础，构建了目前业内最年夜 范围 的动态企业图谱和行业图谱，将行业的经营周期、资产组成 、上下游逻辑也都纳入风控评估。同时，测验考试 与行业专家合作，将他们对行业的经验和判断转化成可用于风控的知识库，这些都能帮系统更“懂行”，理解资料 背后的意义。
据了解，“百灵”目前可识其余 凭证类型有26种，在对比 测试中，其与人工的审核一致性达到80%，然则 审批效率要远优于人工。试运行半年以来，有跨越 200万用户借此提升了信贷额度。这也是网商银行继办事 于农村金融的“年夜 山雀系统”、办事 于供给 链金融的年夜 雁系统后的又一次技术探索。
此外，与传统客服机器人的固定套路相比，系统背后的交互智能实现了对用户的个性化信贷办事 能力。通过“提额小助手”，系统能够基于自然语义剖析 实现非剧本式的实时决策型对话，让机器人显得更有人情味。“我们希望小微经营者和百灵系统的交流，就像和真人信贷员交流那样顺畅。虽然目前还处于探索阶段，然则 这项技术前景辽阔 ，我们期待它能像信贷领域的AlphaGo一样，能让小微信贷也变得可交流，可互动，有人情味。”网商银行CTO高嵩说。
在提升小微商户信贷可获得性的同时，自发提交自证资料 这种方法 还能让用户掌握对自身信息的“主动权”。随着《小我 信息掩护 法》、《数据平安 法》及《征信业治理 办法》的陆续出台，各界都加倍 注重对用户信息的掩护 。在百灵系统中，用户基于自身需求，有选择性地提交自身的个性化资料 ，整个进程 可感知、可选择、可治理 。
“曩昔 ，数字信贷都在探索‘他证’模式，用户授权之后，金融机构从其余 机构处获得用户信息；未来，数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方法 ，用户自己直接提供信息，让金融机构对自身的了解加倍 充分。”高嵩说。