网商银行2022年年报：「补位者」这一年

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过往三年的特殊环境，可谓一次极限测试，网商银行在逆境中的稳健表示 ，证明了新兴科技银行的强年夜 生命力。

作者：董云峰
编辑：叶冬

小微金融攻坚战继续升级。

4月27日，银保监会对外颁布 《关于2023年加力提升小微企业金融办事 质量的通知》，明确重点围绕小微企业无贷户扩年夜 办事 笼罩 面，加强对小微企业信用信息的挖掘运用，增加信用贷款投放。

作为一直专注于小微金融的补位者，网商银行最新披露的2022年报显示，截止到去年末，网商银行小微信贷客户跨越 5000万，小微融资成本下降61bp，连续5年下降。

在去年经济成长 下行，小微经营环境错综庞杂 ，经营风险提升的配景 下，网商银行在继续坚持 全年稳健经营的基础上，实现资产范围 、贷款、存款、营收和净利润均稳健增长。

具体而言，2022年网商银行资产范围 达4411亿元，贷款、存款双增近30%，年营收157亿，实现净利润35亿，发放贷款及垫款2282亿，同比增长29%。

从资产质量来看，去年网商银行不良贷款率1.94%，相比于2022年银行业普惠型小微企业不良贷款率2.18%，仍处于行业较低水平；考虑到其业务均为无担保纯信用贷款，这样的资产质量更显难得。在普惠金融与商业可连续 之间，网商银行找到了平衡点。

自2015年开业以来，网商银行逐渐探索出了一条科技驱动之下的错位成长 途径 ，其作为“科技银行”与“补位者”的两年夜 标签，正在深入人心。

科技银行历经考验

一家没有线下网点，仅有不到2000名员工的银行，何以办事 5000万小微用户？

谜底 是技术。网商银行作为一家专注于办事 小微的银行，科技是其业务成长 的唯一路径和核心竞争力。

IDC宣布 的《2022小微金融科技白皮书》也提到，2022年，跨越 50%的中国经济将建立在数字化的基础上或受到数字化的影响，数字技术是解决小微企业融资难题，提升银行高效办事 小微企业的核心路径。

财报显示，在2022年，网商银行依然坚持 了33%的科技投入增速，高于营收13%的增速，占比进一步提升。这样的增速以及力度，在金融业并不多见。

在核心技术的加持下，网商银行累计办事 小微用户范围 突破5000万，在小微金融办事 领域领先优势继续扩年夜 。而与业内普遍的典质 模式不合，网商银行的普惠型小微企业贷款均为纯信用贷，效率更高、累赘 更轻，对经济下行期间小微企业坚持 稳定经营尤为重要。

更重要的是商业可连续 。过往三年的特殊环境，可谓一次极限测试，网商银行在逆境中的稳健表示 ，证明了新兴科技银行的强年夜 生命力。

受多重外部因素的影响，去年网商银行的不良率有所上行，然则 依旧低于去年4月央行颁布 的行业平均普惠型小微贷款不良率（2.18%），且资本充分 率依然坚持 较高水平。这背后，正是历久 坚持投入的风控科技，为网商银行坚持 稳健经营提供了有力支撑。

在坚持 业务稳健增长的同时，网商银行所探索的科技路径逐渐清晰，赓续 深入到小微所在的家当 、场景中去，通过技术还原其经营关系和经营状况，赓续 完善小微的信用画像，从而得以连续 推进业务模式立异 ，为小微群体提供更高额度、更低成本的金融支持，以及数字化经营支持。

曩昔 一年里，网商银行在小微智能风控，农村金融和供给 链金融等症结 领域均有所突破。

其中，用于农村金融的“年夜 山雀”，通过卫星遥感技术的应用，为经营性农户提供贷款，去年将果园、年夜 棚等形态纳入可识别范围，累计已为120多万种植农户提供便利的数字信贷支持。

用于数字供给 链金融的“年夜 雁”，将图计算等技术应用于风控，为品牌上下游的小微经销商、供货商、零售门店提供贷款等综合金融办事 。截至2022年末，签约接入的品牌企业已跨越 1000家，并进入电动出行、光伏、医疗健康等行业，支持专精特新、国产替代等领域的小微企业。

此外，智能风控系统“百灵”通过识别用户提供的碎片化信息，还原其真实经营情况，从而赐与 精准的授信，已能支持70多种自证任务，跨越 600多万客户使用，胜利 提额客户，平均额度提升4.5万元。

作为小微金融科技的重要探索者，网商银行赓续 跨越“无人区”，其实践对全行业亦有借鉴意义。

去年9月，人民银行印发《关于推动建立金融办事 小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，要求推动科技赋能和产品立异 ，合理运用年夜 数据、云计算、人工智能等技术手段，立异 风险评估方法 ，提高贷款审批效率，拓宽小微客户笼罩 面。

补位价值日渐彰显

从办事 的小微数量来看，网商银行被视为全球最年夜 的小微银行。

但就贷款余额而言，网商银行与国有年夜 行不在一个量级上，后者是绝对的中流砥柱。据银保监会披露，2022年末，商业银行普惠小微企业贷款余额为23.57万亿元，其中，国有年夜 行余额为8.6万亿元，市场份额达到36.5%。

不过，由于业务模式和资金成本上的显著差别 ，年夜 中型银行的小微业务，一般单笔金额较年夜 ，平均每笔贷款金额在数十万元甚至跨越 100万元，但在实际中，年夜 部分的小微群体，其贷款需求在数万元甚至是数千元的级别，同时他们往往征信信息有限、缺乏典质 物，因此年夜 中型银行很难笼罩 到。

这正是作为弥补 者的网商银行重点存眷 的“空白市场”和“软弱 地带”。近年来，网商银行的正面外部性正在逐渐显现，通错误 位成长 ，专注小微、科技驱动的战略定位，其对金融系统的弥补 作用正在获得 充分体现，受到社会各界的认可。

一个极具说服力的数据是，在网商银行昔时 新增贷款客户中，超80%为首次在商业银行取得经营性贷款。

从区域散布 来看，网商银行连续 加强对偏远地区和金融办事 软弱 区域的办事 力度。2022年与全国1200个涉农县域开展县域数字普惠金融合作，近50%办事 用户来自县域。累计发放贷款增速最快的10个省份中，7个来自于中西部。

与此同时，网商银行瞄准小微金融软弱 地带，利用其范围 效应在银税银担合作、小微绿色金融和小微综合金融方面取得突破，与政府、合作机构配合 办事 好小微群体，并在这些细分领域坚持 或扩年夜 领先优势。

年报显示，网商银行连续三年为全国工商联指导的“助微计划”的提议 银行，三年来120多家同业金融机构介入 到“助微计划”中，一同办事 和支持了数千万小微经营者。

从政企合作来看，跨越 32家省级税务局与网商银行开展银税互动业务，合作政府性担保公司已笼罩 21个省市，在银税互动与政府性担保业务的笼罩 范围仅次于国有年夜 型银行。

在绿色金融方面，去年网商银行助力国度 “双碳”目标，推动《小微企业绿色评价规范》团体标准正式宣布 ，让小微绿色金融有标可依。截至2022年末，网商银行已累计完成623万家小微企业的绿色评级，并累计为42万小微提供绿色利率优惠。

以票据贴现业务为突破口，网商银行的综合金融业务也实现了快速成长 。“网商贴”有效解决客户小额票据贴现流程庞杂 、资金到账慢等痛点，全年贴现客户数跨越 5.4万户，位列市场第一。

此外，年报还显示，2022年网商银行获得普惠小微贷款支持对象 支持，赞助 小微经营者抵抗 疫情影响，恢复经营活力。