《中国保险》| 新寿险与三支柱——保险为老年生活增添保障

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作者｜ 卓 越「中国人民保险集团」

我曾经看过日本一家电视台拍摄的名为《老后破产》的纪录片，让我感触很深。其中有一位68岁的老人，虽然在年轻时有一定积蓄，也能领取公民 养老金，但在扣除房租、水电和家人护理费用之后，每月都面临着7万日元的赤字，眼看存款日渐减少，经常连肉都舍不得吃。这种退休后养老金难以维持生活的情况，在日本被称为“老后破产”。当前我国老龄化水平 赓续 加深，基本养老保险的可连续 性面临着越来越年夜 的挑战，为了保障充分 的养老金供给，提高老年生活质量，养老金第三支柱的建设变得愈加重要。
养老金三支柱的概念是由世界银行在1994年首次明确提出的：第一支柱是政府治理 的公共养老金计划，第二支柱是企业提议 的职业养老金计划，第三支柱是小我 提议 的私人储蓄计划。其中第三支柱又包含 养老储蓄存款、养老理财、商业养老保险等多种形式。而商业养老保险凭借着奇特 的保障功能和丰富的历久 资金治理 经验，在第三支柱建设中具有弗成 替代的作用，也是当前我国寿险业供给立异 的重要方面。
目前，全球主要蓬勃 国度 均已建立了养老金第三支柱，比较典范 的有美国的小我 退休账户制度（IRA）、日本的小我 储蓄账户计划（NISA），以及英国、德国、瑞典等国度 的小我 养老金计划等。以美国IRA为例，目前IRA账户余额在美国养老金体系中的占比已跨越 30%。小我 可以选择在配合 基金公司、银行或寿险公司开设IRA账户，账户内的资金及所带来的投资收益都可以延期纳税，还可以将第二支柱内的资金转移到小我 账户中。监管机构会对账户的投资范围进行限制，以掩护 投资者的资金平安 。
我国的养老金体系一直以第一支柱基本养老保险为主，其在养老金总额中的占比跨越 70%。其次是第二支柱的企业年金和职业年金。第三支柱占养老金总金额的比例还不足1%。为勉励 第三支柱的成长 ，我国陆续进行了小我 税延养老保险试点、专属养老保险试点等工作，这些政策充分肯定了商业养老保险在第三支柱成长 中的位置 和作用。各家保险公司纷纷推出优质产品和办事 ，助力第三支柱的成长 。比如，中国人保作为专属商业养老保险的首批试点单位，积极与滴滴等平台企业合作，为网约车司机、快递员等新业态群体开发了多款专属产品，为补足新市民养老保障缺口施展 了重要作用。
依据 中国保险行业协会统计，未来5-10年时间，我国预计会有8-10万亿的养老金缺口，第三支柱将是补足这一缺口的主要力量。作为第三支柱的重要支撑，商业养老保险目前存在产品差别 化水平不敷 等缺点，且面临着来自银行、券商等金融同业的挑战。我认为，保险业应当把介入 三支柱建设作为成长 新寿险的重要领域，连续 完善产品办事 ，凸显自身的差别 化特色。首先是更好施展 保障功能，丰富商业养老保险产品供给。相比其他金融行业，保险业在精算、给付等环节都有独到优势，应当在积极成长 专属养老保险、加快全国试点推广工作的同时，针对各类细分群体，完善产品设计，提供差别 化、灵活化的缴费、给付方法 ，满足小我 和家庭在风险保障、财富治理 等方面的不合需求。其次是赓续 提升历久 资金治理 能力，充分利用保险投资机构年夜 类资产配置经验，加强对国内外宏不雅 经济的剖析 ，提高量化剖析 能力和投资组合治理 能力，在包管 收益稳健的基础上争取更优质的投资结果。最后是通过成长 养老机构、建设养老护理网络等方法 ，探索推动养老给付的办事 化，为客户养老做好“赋能”，提升养老保障的获得感，这也是商业养老保险相比于其他养老储蓄形式的主要优势之一。