视点丨“商家跑路”时有产生 ，预付卡不克不及 成“预亏卡”
作为一种先付款后消费的支付模式，相信年夜 多半 人对预付卡并不陌生。它不仅能让商家提前锁定未来的收益，还能让消费者享受更低价格的商品或办事 ，从而实现双赢。不过，现实中，不时产生 的“商家跑路”现象让预付卡消费者权益受损。有数据显示，北京市2020年单用途预付卡消费投诉达17万件，已成为预付卡治理 中最年夜 的难题。预付卡如何不成“预亏卡”？近日，北京市关于单用途预付卡的专门治理 条例正式生效，成为继上海市、江苏省和浙江省之后第四个正式从律例 条例层面推进预付卡治理 的省/地区。
比较 10年前我国首部由商务部出台的全国性的《单用途商业预付卡治理 办法》，最新出台的预付卡治理 办法重点从掩护 消费者的视角对条款进行了优化。具体来说，一是设置了冷静期，7日内未开卡可全额退款；二是尚未提供的商品和办事 ，商家也应计价一次性退余额；三是商家不得制定“霸王条款”，“不退款”“不补办”等条款无效。不难看出，预付卡治理 新规或将更好掩护 消费者权益，也由此被寄予规范市场的期待。
当然，预付卡治理 新规的成效，最终取决于其落地情况。尤其是监管主体能否有效将所有发卡单位纳入监管范围。前述条例明确，不是任何经营者发卡都必须要向主管部分 立案 ，刊行 未跨越 一定命 量、金额范围 ，实行向行业主管部分 自主立案 ，而非强制立案 。通常商家“跑路”概率年夜 的，往往集中在那些范围 不年夜 、预存金额不高的小商户上。这意味着，如何核实商户的真实刊行 范围 将成为新的难题。如果商户瞒报、谎报，逃避监管，能否被及时发明 和治理 ？此外，前述条例还明确，科教卫体等行业主管部分 要依照 职责分工，负责本行业、本领域预付卡的监督和治理 ，但各职能部分 的权责还需进一步明确和厘清。
从金融实质 上讲，预付卡是资金在不合市场主体之间的错时分派 ，可以提升双方福利，但存在市场无法解决的信息纰谬 称问题，需要政府进行监督。因此，要想实现预付卡的有效治理 ，就需要从整体上设置监管机制，搭建综合平台，确保政府、消费者、商户以及银行和保险公司等主体在这一机制中的福利均可获得 帕累托改进，进而有足够动力来维持这一机制的良好运营。
显然，这一机制的核心是需要由政府借助公权力、公信力搭建一个现代化、信息化、简约化的综合平台，以有效解决各主体之间的信息纰谬 称问题。理想的预付卡平台不该 过于庞杂 ，手续上不给商家增加申报与开卡方面的过多累赘 ，不增加商家的时间成本与精力；应合理设计预付金额存管比例，不克不及 忽略预存金额的资金融通功能；可为商家提供额外的办事 ，如江苏省政策划定 经营者也可通过购买担保预收资金的包管 保险、采取 银行保函等方法 冲抵全部或者部分存管资金。
对于银行和保险等金融机构，要确保他们介入 这一业务能获得 合理的回报。比如，政府可要求商户经营账户银行与存管银行统一，以扩年夜 银行业务范围，提高银行的积极性；通过扩年夜 投保范围、增进保险公司保费收入等，确保保险公司的积极性。
预付卡治理 是全国各地普遍存在的难题，一些处所 政府积极破题，并取得了一定成效。不过，我们仍需清醒认识到，实现市场与政府的良性互动才是解决问题的“钥匙”。其中，政府牵头设立综合性的预付卡机制是核心，实现商户、消费者、银行及保险公司等主体的福利改进应是这一机制的核心，如此方能激发各主体介入 动力，维持该机制连续 运转。
（ 作者 郭丽楠 来源 光亮 日报）
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