不合 平台的电商商家，为什么都需要这个“合股 人”？
金融是实体经济的活水和血液。文/陈思翰
编辑/范婷婷
经过二十年的成长 ，电商已经成为低成本创业的重要平台。调研数据显示，电商家当 中，中小企业占比跨越 80%。他们是实体经济中最灵活的经营主体，也是提振内需消费、增进 外贸的支撑，同时是经营进程 中，最缺钱、最需要金融办事 的人群。
双11期间，网商银行联合卖家推出视频访谈类节目《双11商家面对面》，与多位不合平台的电商创业者，畅谈“创业路上如何迈过钱这道坎”。这一进程 中，我们采访了10位淘宝天猫、抖音、快手、拼多多商家，试图回答“网商银行如何应对商家新需求，办事 中小商家拓展新平台，寻找第二增长曲线”的问题。
商家创业合股 人
2015年3月，饶勇和王丹青坐着小摩托在贵州台江县的乡间小路上波动 辗转。
台江县地处黔东南，境内有清水江和巴拉河流过，域内多山，村落 沿河而建，连通村寨间的途径 蜿蜒曲折。正因为交通出行算不上便利，这里的苗文化获得 了较为完整的保存。饶勇和王丹青此行从杭州来，为的是寻访吊脚楼里的苗族绣娘。
苗绣名声在外。“缕云裁月，苗女巧夺天工。苏绣湘线比之，难以免俗。”这是艺术年夜 师刘海粟对苗绣的评价。但饶勇和王丹青寻访不只是技艺探赏层面。他们是一对恋人，也是两位淘宝雇主 ，为他们的网店产品寻找绣娘。
王丹青曾在贵州学习制银，又去北京进修珠宝。卒业 之后，放弃稳定的工作，决定通过电商创业，做自己的手工艺品牌，她把目光投向了深山中的苗绣。
2015年，钱是“王的手创”在创业初期面对的最年夜 困难：绣娘的工资都需要提前结算，一件商品手绣需两三个月，资金垫付压力年夜 ，账期长。“我们刚注册了淘宝店，然则 去银行贷款，基本 没人理你。”饶勇说。
年底，饶勇就无意中从淘宝后台的告白 位看到了网商贷。“我还记得其时 的告白 是‘一秒到账’。”他抱着试一试的心态点了进去，第一笔贷款，10万元，他们用它建立了第一个绣娘基地。如今，王的手创已经扩张到30多名全职员工，1000多位绣娘的范围 。黔绣出山，收获了80多万粉丝，也胜利 走进了中国国度 博物馆。
王丹青获得第一笔贷款的那一年，阿里金融方才 拿下银行牌照，成立网商银行，承接电商的信贷业务。事实上，网商银行起源于马云的亲身之痛。1994年，他开办 的海博翻译社遭遇经营困境，需要一笔资金周转。区区3万元，花了他3个月，还是没有借到。金融业务风控严格，开户当面，线下尽调，合同面签，典质 解决 ，层层审批，小额贷款经常 被拒之门外。电商是轻资产，一个网店雇主 去申请贷款，职业一栏甚至不知道如何填写。
网商银行成立之初，就是为了解决电商融资的窘迫，也奠定了业务的基本形态：岂论 网店年夜 小，凭借信用，100万能借，1块钱也能借，资金秒到账。成为像王丹青这样创业者的“合股 人”、“天使投资人”是网商银行的初心。
在电商蓬勃成长 的十余年里，王丹青的故事在赓续 的重复。无数普通创业者，通过网商银行获得了创业路上的“第一笔融资”。数据统计，2021年，网商银行累计办事 电商卖家585万，在阿里的电商场景内，每三个卖家中就有一个是网商银行的客户。
电商成长 进入新阶段，资金需求更柔性
唯一不变的是变更 ，这正是商业世界迷人的之处。电商在成长 二十年后，正在迎来新的变更 。
2022年双11前夕，俞敏洪、罗永浩空降淘宝直播，抖音主播破墙入淘。与此同时，王的手创在以淘宝为经营主阵地的同时，逐步向抖音、京东、小红书进行扩张，寻找第二战场。
商家多平台围城正逐渐打破。新消费场、新消费者、新消费者互动方法 正在逐步转变 中小商家经营方法 。
抖音、快手等短视频内容平台加快了电商结构 的办法，商家数量坚持 高速增长，2021年，180万新商家入驻抖音电商，快手则新增了1000个行业风向标商家，增速高达186%。
与此同时，淘宝等主流电商平台内容化战略提速，像俞敏洪、罗永浩一样入淘的抖快红人、新品牌不在少数。千万粉丝美食博主老饭骨，也在抖音收获几百万粉丝后，第一时间入驻淘宝，如今已经成为年销千万的网红淘店。微信私域第一品牌，曾经传闻不开淘宝店的香薰新品牌不雅 夏，也在今年8月开了天猫旗舰店。
一个显而易见的现状是，商家多平台经营正在成为新常态。在成长 了二十年后，电商家当 和商家生态正在产生 转变 。
11月9日，由北京年夜 学中国社会科学查询拜访 中心指导，亿欧智库宣布 的《2022双11电商金融办事 申报 》剖析 认为，中国电商家当 经历了三个阶段：
第一阶段：是互联网流量的红利期，淘宝为代表的电商平台快速成长 ，推动支付、物流、电商办事 商的逐渐完善。年夜 量中小企业将线下商品搬到线上，成为第一批电商商家，并催生出了第一批互联网原生的淘品牌。
第二阶段：天猫等电商平台成为品牌经营及新品首发的主阵地之一，从国际奢侈品牌到中华老字号等纷纷触网，并将电商作为品牌直面消费者，经营消费者以及获得增长重要渠道。电商家当 繁华 成长 ，新技术的应用赓续 提升消费者体验，消费者范围 连续 扩年夜 。
第三阶段：社交平台、淘宝直播、抖音、快手等短视频、直播、内容平台崛起，新的消费者互动方法 催生出互联网电商品牌的第二波创业潮，新品牌、新商家层出不穷。与此同时，商家多平台经营常态化。跨境电商平台及支付、物流的完善，一批内贸商家开始涉足跨境，实现一盘货卖全球。“微型跨国公司”成为新的电商商家群体。
对于商家而言，这些变更 既意味着新的机会，也意味着新的难题。多平台经营在提升销售的同时，也增加了在备货、仓储物流、营销投放等环节的投入。此外，各平台收款账期不合，临时性周转资金需求随之增加。
《申报 》调研显示，75%以上的电商商家信贷需求增加，并涌现出“周期更短”、“借款更频繁”、“额度更弹性”等特征。这也倒逼着金融办事 ，随之升级。
新兴电商平台，为什么也需要一个网商银行？
新兴电商平台，为什么也需要一个网商银行？
来自福建莆田的关栩锋是一名90后，2019年年夜 学卒业 后，他接手家里的食品工厂，并开始通过电商拓展零售业务。
“我们的产品类有100多种，自家工厂主要生产糖果、巧克力、果冻。现在也增加了糕点类、面包吐司、月饼、蛋黄酥等食品。”关栩锋说，“淘宝店、1688、京东、拼多多...所有的线上平台我们都做，线下对接商超陆超，还有社区团购。”
平台多、账期长成为他最年夜 麻烦之一。“举个例子，我们在抖音电商，一天的发货量是1万多单，一天就需要7.5万，20天就是150万。抖音的账期是20天左右，我们就需要150万的资金来流转。”关栩锋说，“美团、兴盛优选、多多买菜是1周左右的账期，而如果跟二道贩合作，他们的回款周期在15天到1个月。”
自有资金不敷 ，临时周转的资金从何而来？钱，成为悬在关栩锋头上的一把剑。一次偶然的机会，他在支付宝里接触到了网商贷。从此，网商银行成为解他燃眉之急的重要后盾。
为了满足商家的新需求，适应电商家当 的新成长 趋势，今年，网商银行升级了电商金融办事 ：一方面，从以淘宝天猫商家为主，到同时办事 抖音、快手、拼多多等平台经营的电商商家。另一方面，将“百灵”智能交互式风控系统将首次应用于双11商家办事 ，淘宝之外的电商平台商家通过上传自证资料 ，可以获得更高的贷款额度，满足商家的经营。
王丹青的故事，也在快手商家吕彦武身上复刻了。“创业之初，我没房子，没有固定工作，典质 贷款基本 借不到钱。”吕彦武告诉卖家记者。2020年，在东莞打工十几年后，他回到家乡 甘肃。希望通过电商直播，让本地 特产枸杞走出西北。然而，创业起步，就遇到缺钱的坎。无意中在支付宝里了解到网商贷，抱着试一试的心态，借到了5万元的“创业启动资金”，“申请很便利 ，不消 典质 不消 求人”。现在，他的商号 已经步入正轨。
《申报 》调研显示，在电商金融领域，产品能力、品牌知名度及综合办事 能力，网商银行均居第一。“便捷灵活”、“贴合电商经营纪律 ”、“满足多平台经营”等是商家首选的原因。
电商商家与电商平台，是水与舟的关系。亿欧智库副院长王辉表示：“千万范围 的中小商家一起组成 了淘宝丰富的商家生态，让‘万能的淘宝’深入人心。嵌入电商场景的网商银行，精准滴灌长尾的中小商家，这一进程 中沉淀的办事 能力和风控技术，是其办事 其他电商平台的基础。其他新兴电商平台在构建其商家生态的进程 中，也像淘宝天猫一样，需要一个网商银行。”
数据注解 ，中国电商行业有5成企业的注册资本集中在100万以内，而注册资本500万以内的占比超8成，也就是说，整个电商行业几乎主要由中小微企业组成 。这个适用于所有电商平台。
“这也意味着依旧有很多空白地带。”网商银行电商金融负责人张成柱如是说，“网商银行的定位，一直是金融系统的‘弥补 者’。未来，我们期望成为所有电商商家创业期和长年夜 期的‘合股 人’。随着商家需求的变更 ，我们的产品技术、办事 能力都将随之变更 ：一方面，从信贷升级到综合金融办事 ，满足商家在内外贸所有电商平台的经营需求；另一方面，通过风控技术的立异 和应用，以及与普遍 的外部合作，推动电商金融办事 更高质量成长 。”
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