377名员工、放贷4468亿、4亿年利润，网商银行是一家怎样的银行？
7月6日，网商银行颁布 了2017年年报。截至2017年末，网商银行总资产达781.7亿元，资本充分 率13.51%，营收为42.75亿元，同比增幅62%；净利润4.04亿元，同比增幅28%。这家到去年末仅有377名员工的银行，累计办事 了571万小微经营者，仅曩昔 一年累计放贷就达到4468亿元。
就在前不久，微众银行也宣布 了自己的年报。截至2017年末，微众银行的资产总计817亿元，累计发放贷款8700亿元，全年实现营收67.48亿元，净利润14.48亿元。
从数据上来看，两家银行资产范围 相近，微众的营收是网商的1.6倍，可净利润却是后者的3倍多。这很年夜 水平 上是由两家银行不合的净息差水平决定的，也就是说微众银行的整体贷款利率更高。
而利差的背后，其实是两家银行定位和模式上的差别 。虽然分属阿里和腾讯，同为民营银行的头部玩家，但它们的思路完全不合：网商银行聚焦办事 小微企业和个别 经营者，提供经营性贷款；微众银行主要办事 小我 消费者，提供消费信贷业务。
从这份年报里，我们其实可以清晰的看到网商银行是一家怎样的银行。
小微企业金融办事 历来是最难啃的骨头。金融机构发放一笔小微贷款的平均人力成本至少2000元，审核周期通常一个月，一些无典质 无担保的个别 工商户除了风险订价 难，年夜 多还需要财务 补贴为风险兜一部分底，都是传统银行不会轻易涉足的业务。
但网商银行在成立之初就设立了一个红线，主攻小微，不做500万以上的业务。如今，网商银行的企业贷款金额绝年夜 多半 都在20万以下。可以说与传统银行完全互补。
年报显示，截止2017年末，网商银行累计办事 小微企业和小微经营者客户数571万户，户均贷款余额2.8万元；累计办事 农村客户75万户，信贷余额中11.9%为涉农贷款，年末涉农贷款余额39亿元。
面对数百万计的小微商户，网商银行的不良贷款率显示坚持 在1.23%。一个比较 数据是，据央行，截至2018年3月末，我国小微企业贷款不良率为2.75%，网商银行年夜 约只有它的一半。
低坏账率的背后是网商银行自打成立时就坚持的“310”模式。
所谓“310”模式，指的是3分钟申贷、1秒钟放款、全程0人工介入。而要能支撑“310”模式，必须有靠得住的线上风控技术能力，对于网商来说，这背后是10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略。
目前，在网商银行400多名员工中，办事 线下小微商户的线下运营员工仅仅只有20人，而风控技术人员近200人。在成本控制方面，网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中2块钱是电费和存储硬件等技术投入费用。
而网商银行还做了一个异常 “互联网”的立异 ，就是它激活了数亿计的码商。
实际上，网商银行的客户里，阿里系电商平台上的商家仅仅是一部分，随着支付宝二维码在线下的快速普及，越来越多的商家开始拥有一张自己的二维码。而所谓码商，就是通过二维码从事商业活动，并以其作为经营基础的商家。国度 市场监督治理 总局 4 月份颁布 数据显示，全国目前共有一亿码商，其中七成为个别 工商户，三成为路边摊贩。
蚂蚁金服的逻辑是，不仅通过二维码让线下小微商家更便捷的收款，还可以进一步基于二维码场景和数据，为线下小微商家提供经营剖析 、账务治理 、贷款、理财、保险等多维的金融科技办事 。而贷款业务，可以说是他们最迫切的需求之一，这个需求，目前由网商银行来承接。
据网商银行年报，截至2017年末，在网商银行累计办事 的571万小微经营者傍边 ，包含 跨越 100万线下码商。而网商银行上个月零丁 披露的数据显示，截至6月，网商银行已经办事 了300万码商。
贷款范围 的快速扩容背后也随同 着网商银行的开放策略。6月21日，网商银行宣布启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式，目标在未来三年，与1000家各类金融机构合作，配合 为3000万小微经营者提供金融办事 。
这个开放策略，贯穿了蚂蚁金服整体的各条业务线，包含 余额宝、借呗、花呗等明星业务。而全面开放，也可以说是蚂蚁金服2018年最重要的事。
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